深圳數字人民幣應用擴至預付式經營領域。（記者郭若溪 攝）

      （香港文匯網記者 郭若溪）深圳數字人民幣應用已擴至預付式經營領域。近日，深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯合深圳市地方金融監管局等單位啟動預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣，破解預付式經營難題，這在全國範圍內尚屬首次。目前，深圳農行數幣預付平台已服務商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養老、體育五大行業板塊，累計為超900位消費者提供預付資金智能監管保障，監管資金逾270萬元。

      預付式消費短板突出

      目前，預付式消費仍有不少短板，從幾百元的理髮卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等，在當前社會生活中，預付式經營常見於企業經營和居民消費的各個領域，應用極為普遍。近年來有關預付式經營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發，發卡機構捲款跑路、倒閉失聯的現象時有發生，市民群眾的切身利益受損，真正是「小小一張卡、為難幾十家」，引起了人民群眾的普遍關注。

      引入數幣規避資金違規挪用風險

      數字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特徵。應用於預付式經營監管，在保障資金安全的前提下，降低監管成本，提高交易效能，彰顯數字人民幣作為金融基礎設施在助力普惠金融發展方面的優勢，讓消費者從被動地位轉向主動地位，從而節約了監管成本和消費者維權成本。

      在預付式經營治理中引入數字人民幣，實際上就是採用數字人民幣智能合約進行預付資金管理。通過消費者、經營者及數字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，採取消費者和經營者協商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現交易的順利完成。

      據介紹，這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬於凍結狀態，有效保護消費者資金安全。同時使用數字人民幣還能夠實現對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預付式經營者「爆雷」、「跑路」等極端情形，為消費者追回損失提供證據保障。

      在數字人民幣預付式監管模式下，每一筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現一定比例的資金自動凍結，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款後，凍結資金可在規定時間內逐步解凍，如「一課一釋」「一周一釋」「一月一釋」等，無需引入第三方「中間人」角色，徹底規避資金違規挪用風險，而且靈活及時的監管資金釋放方式還可緩解商家因資金監管帶來的現金流緊張問題。